网贷爆雷潮众生相：逾期者不敢恋爱 老赖疯狂薅羊毛

　　每天上午八时许，陈羽进公司、坐到工位上，准备开始一天的工作。同时，也再次做好心理上的准备，随时接听不知哪家贷款平台催款员打来的电话。

　　“我上班了，借贷平台的催款员也上班了，最近变得前脚跨进公司，马上催收电话就开始响起。”从未在网贷平台上借款的她却背上了将近50万的债务。这导致她每天工作“一半的时间接起电话到办公室外面和各种平台解释这个钱不是她用的，一半的时间忧心忡忡开始查阅各种法律和法规。”

　　投资10万血本无归，老婆都要跟我离婚了，现在也不知道该怎么办。”近日，类似于的声音在各大网贷维权群中此起彼伏。

　　P2P平台也忧心忡忡，本轮网贷平台爆雷潮始于端午节期间，当时号称交易量达800亿元的网贷平台唐小僧爆雷后，随后联璧金融也出现爆雷，引起市场连锁反应。愈演愈烈的“爆雷潮”从6月延续到7月。甚至国资背景、低收益率、有场景都不再是安全的保证，知名网贷信息平台网贷之家也未能幸免。据深圳市钱诚互联网金融研究院(第一网贷)大数据系统显示，6月份以来的40天，P2P网贷新增问题平台133家。

　　有消息称，全国性187条网贷备案验收细则或将于7-8月出台，部分从业人士将此看做最后的救命稻草。

　　6月初，陈羽接到了律师的电线日才找到的老乡律师告诉她，“案子差不多得花一年时间，你要有心理上的准备”。

　　随后，她便如往常一样，不时接到借贷平台催款员的电话。“最恐怖的是一直开会，没有接听到电话，就直接打到我亲人朋友那里去了。”

　　陈羽称，自己每次都会在工作或者开会的时候接到各种电话：“你好，陈羽，你借的钱为什么没有还？”“何时还？”“我不管你这些！！”“我有你通讯录所有的名单，或者我们公司在你家有分公司直接去你家找你父母或者单位要，你觉得呢？”下班的路上，陈羽也在“被催款”。

　　有次，陈羽竭力遵照催款员的指示，晚8:00之前将一笔款项打到对方账户，但是，催款短信早在19:00左右就已抵达亲友的手机。一向和父亲交往甚密的叔叔曾在接到此类催款电话后直接拨打了她的电话：“我刚刚接了一个什么电线块没有还，你注意一点，电话都打到我这儿来了，发生了什么样的事情？”。陈羽慌忙回应称，“我知道了，我会处理的”。同样发生在陈羽同学身上。“他们为何会有我的电话？会每天因为你的原因一直骚扰我吗？”一个同学曾质问她。

　　电话来自小花钱包、友信、马上花、你我贷、安逸花、有凭证等各种借贷平台。“您好，您的亲友陈羽在我司的欠款已经严重逾期，到现在始终没还款，电话拒接，导致我们没办法联系，只能请各位亲友转达......请他在今晚8点处理好欠款，不要再产生更高的逾期费用！有任何疑问请联系他本人！”稍有不慎，这样的短信乃至电话就到了陈羽的亲友那里。

　　亲朋好友眼中“成绩优异”、“工作认线年的时间里，已经背上了47.3万的债务。而这些本金和利息，她一分钱都没使用过。

　　“眼睛大、颧骨高，人很瘦”，陈羽印象中的秦凯很少发社交平台，自来熟，爱打游戏、看足球，日常点外卖。

　　秦凯对外称，自己在老家有停薪留职的公务员工作，曾在某网络公司做推广业务，后又自己单独创业，开了一家名为“绿叶”的直销店。

　　秦凯自称，父亲在其3岁时抛弃母亲，去香港另立家庭，中国银行上班的女强人母亲对这个独子万分宠溺，也要求严苛，他在外婆的照顾中长大。去年秦凯称，爸爸突然查出患癌，晚年回吉林老家，自己去送终。并对陈羽说“我一点儿都不恨他，毕竟他是父亲，也已经离开人世，没什么好说的”。

　　这种好印象先后带来了双向反应。一方面，在秦凯以微信支付外卖理由向陈羽借点小钱时，陈羽从来都是爽快地答应，秦凯也爽快地几天就归还；另一方面，直到接到不可具名的各类平台的“催收”电话时，陈羽才知道此前秦凯要自己的身份证和一次次要验证码去做了什么，前后对比，秦凯的“人设”在陈羽心中彻底崩塌了。

　　有一天，秦凯请陈羽帮忙，下载APP注册账号，帮自己客户刷APP活跃。各种网贷平台，向其索要验证码，陈羽心无防备，照单全收。

　　像传销一样，陈羽跌入了这个“熟人”的圈套，此后，秦凯以“为客户垫款”、“投资理财”等很多理由向陈羽播报自己要借款几千、几万不等的金额。最开始用验证码，后来变成身份证验证、人脸识别、视频验证。很快，信用卡、各种网贷平台上的欠款数额达到了40多万。

　　其间，陈羽问其原委“为什么这么复杂？为什么是这个操作？”秦凯以“我和你讲不清楚”来敷衍后，陈羽不再给验证码，几次遭到秦凯的威逼利诱。

　　陈羽又一次接到秦凯的借钱电线多万的足球彩票，让陈羽过去再给他6万就可以一次性偿还所有欠款。秦凯向陈羽哭诉称“没人救我，彩票救了我，把这6万给彩票中心，兑奖出来我就先把30多万还给你，免得你催我”陈羽反问：“你借彩票站的钱买彩票？”

　　起初，秦凯确实每月有在还款；随着数额的增加，陈羽开始怀疑对方，双方频发争吵。陈羽回忆，有两件事情她开始彻底怀疑这位邻居：秦凯去内蒙古出差，悄悄去挖走自己领导的客户。有次，陈羽自己因事到警察局，秦凯表露出恍惚神色，对警察局戒备有加。

　　“秦凯有两张身份证”撕破脸后不久，陈羽再次遭到秦凯的暴力恐吓，从下班一直打几十个电话，手机就没有停过铃声：“你再不过来我就从你面前永远消失！！”向她要验证码再次借款，被逼无奈的陈羽报警。但是，警察局因事件复杂，两张身份证件无法确认核实，本着先调解的原则，让秦凯当场写下了自己在各种网贷平台和所欠陈羽的钱款，写上借条，最后不予立案。

　　后来他直接以“我还不了你钱了，这个事情我不管了”、“你还不起，要死和我有啥关系？你去啊！！钱是你自己愿意借的”“所有之前的欠款你自己看着办吧”威胁陈羽；而最后一次，秦凯直接说“你去报案吧，走法律程序，起诉我，哪怕让我进去关几年我也不会还你的钱”。

　　陈羽家境普通，父亲心高气傲，一直很疼爱独女，女儿也很听话。直到上个月，陈羽父亲提出来问她能否每月支出一部分工资支持还成都房子的房贷，陈羽开始每月更拼命地工作。

　　催收电话打到父亲那儿，父亲才得知女儿突然背负几十万贷款。让其难以接受，尽管有些亲朋收到过陈羽欠钱不还的短信，夫妻俩在亲友面前也绝口不提。有次电话中，母亲史无前例地在陈羽面前落泪：“你为什么一开始不告诉我们呢？谁来帮你还得了？”但其实，父亲拿出攒了几十年的首付钱开始在帮女儿还网贷。

　　此外，与陈羽交往不久的男友也没有再联系她。“我自己也不敢再联系他了。没有哪个男生能接受女友背负几十万外债，我自己也开始有意地回避一些男生的进一步交往，不再谈恋爱。”

　　好朋友对她说，还好你是家里独女，爸妈也很疼爱你，如果像我家这种“重男轻女”、我每个月补贴家里、嫁妆都不会给的状况，爸妈估计都要放弃这个女儿了。

　　陈羽无论如何也想不到，自己要为从未花过的钱买单，父亲因为女儿得每个月替一个从未谋面的陌生男子偿还2到3万元数额不等的网贷。涉及的很多自己都没有听过的数笔债务，目前已进入了放贷方认定的“电催”环节。

　　尽管自己会和几个接到催债短信和电话的要好朋友解释自己的无辜，可她从来就没向家里信任她的叔叔、中学时代的老师和一些同学说明各种缘由。一个无法回避的事实是，她的社会关系正在慢慢被催毁。

　　把所有原委告知律师后，陈羽自己也不清楚，究竟律师口中“差不多一年的时间”先期到来，还是自己二十几年积累的“信用值”先余额不足。。

　　赵瑾是一名80后，与线P理财不同，他给个人放高利贷。“最早做的都赚大钱了”，赵瑾觉得入行太晚，很多90后都买跑车了，而自己还在“混生活”。对于网贷这个行业，用赵瑾自己的话说，已经“没落了”。

　　“我们的主要客户是，借了各种网贷，开始还不上，网贷又难申请下来的人；网络赌徒；因为种种原因信用坏了不好借钱的人。”赵瑾称，一般客户会先用蚂蚁借呗、微粒贷、招联好期贷，还款时还不上可能用趣分期。“再然后就借高息网贷，高息网贷借不到，就借私贷了。”

　　“我们单户一般3000以下，顶多放5000。”作为高利贷放款人，赵瑾及其平台是“小虾米”，这个大群体中内部分工很多。首先，通过种种贷款超市、H5页面、小中介等介质导流；然后客户汇集到大大小小的放款人手中；通过多样的信息查询和数据搜集平台了解借款人、审核资质后，放款人再通过放款平台放出高利贷。然后就到了线上催收、线下催收外包环节。

　　“比如，导流我用人品钱包导流，审核用立木，放款用借贷宝、无忧借条。快速查询你过去6个月电话通讯记录、购物记录和出行记录等等，查询平台会自动分析你过去6个月通话次数前十名的号码是哪些。”这些电话被用于借款逾期后催债。

　　每个放款品种不同，通过借款资质审核的标准也不同。“最次的资质审核是，芝麻信用560分以上，年龄在35岁以下。本人不是黑户的话，直接放款。”据赵瑾透露，以上信用条件，想借款，大概都是7天这种节奏，“打1000借条，到手750，号称利率25%一周”。

　　赵瑾介绍，网贷一般有三个梯队。蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、微粒贷、招联好期贷等，年化利率一般为18%；来分期、趣分期等月利率2-5%；各种不出名的APP月利率则高达10-30%。“借得太多了，利息滚得比本金都多了，这样的一种情况最多。”

　　“最早的是支付宝借条。阿里一看太麻烦就把这个功能关了。刚开始网络空放就用那个。”而对于裸条，赵瑾认为，真正放款为了赚钱的，很少奔裸条去，裸条多数是骗子。因为裸贷的人逾期的可能性太大，“肯借那个的，很大可能是无处可借了，所以说有很大的可能性还不上”；此外，裸条太容易被打击。

　　赵瑾的客户中，很多人都是求着他借款给自己的，求着借高利贷。“那种对现实视而不见，麻痹自己的状态。从一个旁观者来看，难以理解。”赵瑾曾在知乎上回答“如果借网贷的人死了，那这笔钱是不是不用还了？”之类的问题，一些人在知乎上找他，他都劝对方别借了。但是他们“非要借，必须借款用于还款，眼睁睁地挂掉”（以贷养贷）。据赵瑾了解，很多借款人自己骗自己，直到借不到新的款项，拆不了东墙，西墙也破了，才醒悟。

　　没有借过高利贷的陈羽，显然并无有没有醒悟一说，也不在赵瑾所言的“智商差距太大”的队列中。但赵瑾觉得，一个人借高利贷，“可能他从借高利贷那天就已经死了，高利贷只是麻痹他自己，再暂缓了半年而已。”

　　一个地推人员内部的宣传视频中，一位手脚被反绑、鼻血不停、眼泛泪光的青年男子，用微弱的声音回应着地催人员越来越失去耐性的怒吼，不断接受对方扇来的巴掌。

　　地催是网贷平台的最后砝码。“风控这个词，一般有两层意思，一是风控软件；二是自己的审核体系。”赵瑾称，2万以下的续期，基本就自己的团队或者外包电催；2万以上，就会有专门的地催。在其向凤凰网展示的截图中，北京、安徽合肥、广西南宁、山东济宁等各个地方，都有相应的地催联系人。“怎么催不管，一般五五分成。”

　　2017年12月1日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》明白准确地提出，“各类机构或委托第三方机构均不可以通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。”

　　“美国有专门有关催收、出借人恶意催收借款的法律，保护借款人。我们的祖国没有另立专门法律，但是恶意催收、骚扰，会受到行政处罚；限制人身自由等，就上升到了刑事责任，触犯了《刑法》。会有相关的法律规制。”中国政法大学资本金融研究院网络经济研究中心主任武长海分析称。

　　北京京京师律所互联网金融事务部主任、北京市律协金融衍生品与互联网金融专业委员会副秘书长左胜高分析称，“家门口放高音喇叭”、“拉横幅”等暴力催收恐吓他人，如果情节恶劣，破坏社会秩序，构成寻衅滋事罪；“泼油漆”等过度人身伤害行为，构成故意伤害罪，致人死亡或以特别残忍手段致人重伤导致非常严重残疾的，处十年以上有期徒刑、无期徒刑甚至死刑。受害人如果遭受上述手段的地催，可向公安机关报警。

　　据赵瑾介绍，春节过后的一波严打后，地催不太敢用了。“春节前，去家门口方高音喇叭。拉横幅、泼油漆。2万催回来，也就收一万。”春节后，地催不再流行，“电催实在不行就诉讼，办成黑户拉倒”。诉讼耗时费力，一般平台或放贷方最终认坏账，但是要办成黑户。

　　据网贷天眼网站的报道，5月21日，家住贵阳市白云区的杨倩，有稳定的工作，长相清秀，却在5月18号当晚烧炭自杀，结束了自己29岁的生命。

　　起初因要给美甲门店还房租借了5万网贷，只分批拿到3万的杨倩却被网贷平台要求每周必须还款。没意识到有可能为1500%高额利息，杨倩陷入了高利贷、套路贷：她还不清第一个网贷平台的借款，被介绍到第二个平台，来借钱还利息。第二个平台借了她24万，她还不起以后，第二个平台又介绍她到第三个平台，给她转了14万到第二个平台，第三个平台还不清以后又介绍她到第四个平台，第四个平台转了三万左右到第三个平台。

　　她的家人认为，这一切，都是网贷平台害的。而催债电话再次打来的时候，记者问对方知不知道对方已经去世了，对方回答：“我不知道。（她今天自杀了）这个跟我没关系。”

　　“如果催收行为未达到犯罪程度，但违反《治安管理处罚法》的可以给予警告、罚款、乃至行政拘留。受害人也可以向行业主管部门举报信息平台举报该网贷平台的违反相关规定的行为，捍卫自己的合法权益。”左胜高表示。

　　陈羽、秦凯、赵瑾、杨倩以及电催、地催人员的背后，是曾野蛮生长的P2P网贷行业。如《桃花扇》中的“眼见他起高楼，眼见他宴宾客”一般，P2P网贷中你方唱罢我登场，有了借款人，有了放贷者，也有了催收团队，一幕幕悲喜剧轮番上演。

　　然而，无论主动与被动，这个链条上，远不止这些寄生虫。像陈羽这样的被动者，不在少数。这其中也包括大学生、网络赌徒、种种原因穷途末路者。

　　2017年底， 10G裸条事件爆发并发酵。凤凰网财经从文件中看到，文件夹内有许多女生手持身份证拍的裸照、生活照，部分还有家长的联系方式。

　　凤凰网财经搜索中国裁判文书网发现，涉及趣分期的案件高达100余件。趣分期是面向大学生提供分期消费的金融服务平台，覆盖了全国近3000万大学生用户。2015年08月11日，趣分期获得蚂蚁金服约2亿美元融资。

　　P2P行业像一把双刃剑。左胜高认为，P2P可以规避资金在中介方沉淀，防止形成资金池，在某些特定的程度上规避非法吸收资金活动。中介方资金和客户资金分离，分户管理能有效隔离风险，也防止发生卷款跑路的道德风险。“这种剔除客户资金在中介方银行流动的方式，也是平台的信息中介角色定位使然。”

　　但是，P2P问题也显而易见。“首先导致非法放贷机构、职业放款人的出现。其次多头借贷、掉进以贷养贷陷阱，催生非法高利贷和暴力催收。再次非法集资、集资诈骗行为接二连三出现，极易酿成件。”左胜高向凤凰网财经补充道。

　　凤凰网财经在知乎中搜索“网贷”得到的页面显示，“欠了两三万网贷还不起怎么办”、“如果借网贷的人死了，那这笔钱是不是不用还了”、“还不起网贷了，怎么跟家里坦白”等类似问题，不断有人更新，不断有人回答。

　　一位信用行业的从业者向凤凰网财经表示，部分非银金融机构在其中扮演了非常丑恶的角色。“首先是欺诈行为。尤其是很多网贷公司抓住学生群体涉世不深、金融知识匮乏的特点，大肆编造谎言，宣传网贷利息很低，还款压力很小，怂恿学生办理贷款业务，一旦学生无法还款，又夸大其词地威逼利诱，恐吓学生如不能还款将面临牢狱之灾（事实上信贷纠纷属于民事纠纷，并不涉及刑事诉讼，且很多网贷的高利率并不合法，上法庭肯定会败诉）。

　　“在我看来，向没有稳定收入、信用履约能力极差的学生放款，是极为不道德的行为，更遑论其中的各种欺诈行为的危害。”

　　其次是风控疏漏。很多金融机构明知客户信用履约能力极差，属于高危人群，却仍然向客户放款，“是他们没风控意识么？并不是。这些机构本身也在收取远高于国家法定标准的利息，只要可收回少量全额本利，即使大部分放款都成了坏账，他们也毫不介意。”很显然，这种运营模式是极为不健康、不可持续的，在这一过程中，也极易产生非法催收行为，使得市场秩序受到破坏。

　　秦凯只接受过大专教育，但本身就炒过原油、金属等，自己有着相当的金融知识积累。作为曾经销售冠军的他，在骗贷者群体中，“他对人性的把握，对心理的拿捏，以及钻各种金融漏洞的技巧，都是我们普通人很难来想象的。”陈羽认为，秦凯并非一般的骗贷者，俨然是一位忽悠的“高手”。

　　“（有些平台）一边发广告，一边写黑户可放。”假身份证搭配假银行卡、电话卡和网银钥匙。一套买下来至少2000元。赵瑾表示，骗贷人拿到身份证等资料信息包装一下，即找放贷人撸贷款。一旦通过审核获得贷款，就与身份证件上的本人四六分或三七分。“我们天天防骗贷人，识别的方法有很多，不断更新换代，圈子里有时会互相沟通。有时，这些防骗贷技巧需要交学费。”赵瑾摇了摇头。

　　去年，北京人人信科技有限公司的“今借到”平台发起“今济计划”， “今借到”平台负责人马卫东出资100万元，并号召社会各界阳光投资人出资共同设立“今济基金”，寻找阳光投资人，解救陷入多头借贷的大学生。总共收集到3121份大学生求助信息。南都记者统计发现，其中来自9 8 5高校和2 11高校的占比不到一成，其余全部来自普通院校和高职大专学生。3121位申请者中，女性学生占比超过七成。3121位大学生中，最少从5家平台借款，最多的大学生从47家平台借款，平均借款平台8.75家，借款金额在一万多元至近百万不等，平均借款66587.7元，合计借款金额达2.06亿元。

　　骗贷的产业链条中，有前端在各大平台间研究风控规则的助贷者；也有手握各种资料、制造虚假人物信息的骗贷者，淘宝上提供相关无痕PS证件的商家大有人在；还有里应外合的网贷平台的“内鬼”。

　　“风控的核心之一，来自于内控，”某网贷平台联合发起人兼首席风控官于婷曾对媒体表示，外面杀进来敌人，如果有城墙加固，还可一战；如果墙内的人倒戈，即便城墙再坚固，也将功亏一篑。

　　武长海认为，“恶意借贷的群体，钱要借出去，也要有人接招。过去搞信用卡诈骗的群体，在政策压制下转战到P2P行业，但不一定还是那帮人，也并不全是同样的借款对象。有这种需求的人很多。”

　　左胜高向凤凰网财经表示，骗贷产业链条中，可能涉及侵犯公民个人隐私信息罪，伪造身份证件罪，贷款诈骗罪，职务侵占罪等犯罪。

　　除了这些人，网贷平台和个人私贷起初都会招聘兼职学生。“日结那种”，赵瑾表示。在网贷中，以学生群体为代表的客户，既是网贷平台的主要客源，亦是平台疯狂扩张、不断获客的有力工具。

　　肇始于2006年的点对点的网络借款，像不被赏识的“金子”，经历几年沉寂后，在2010年才被许多创业人士看中并陆续引来试水者。但行业的扩张伴随着“杂乱”的生态，裹挟进了太多的风险与“地雷”，监管愈发“紧箍”。

　　2011年，网贷平台进入加快速度进行发展期，一批网贷平台踊跃上线年中国网贷平台进入了爆发期，网贷平台如雨后春笋成立，已达到2000余家，比较活跃的有几百家。2013年，以每天1-2家上线的速度迅速增加的网络借贷平台蒸蒸日上，资金供需失衡等现象开始慢慢地显现。

　　2015年2月10日，我国首个银行P2P资金托管平台成立。尽管多数P2P平台为了更好的提高信任度，将平台资金托管到第三方机构，真正落地和实际效果还未明朗。

　　同年年底，银监会会同工业与信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，确定了网贷行业监督管理总体原则是“以市场自律为主，行政监管为辅”。同时对P2P实行负面清单管理，明确网贷机构不得吸收公众存款、不得设立资金池、不得做担保或承诺保本保息等十二项禁止性行为。

　　针对金融广告，2016年4月，工商总局等十七部门印发了《关于开展互联网金融广告及以投资理财名义从事金融活动风险专项整治工作实施方案》，给互联网金融划定了包括不得无风险提示、不得承诺收益、不得利用名人代言、不得虚假、夸大宣传等9条红线月，由国务院牵头的全国性互联网金融专项整治行动要求，针对此前出台的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，各地政府在接到《方案》后不同程度地推进相关研讨，牵头制定符合本省份情况的细分行业监督管理细则。

　　2016年8月，银监会向各家银行下发《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》，叫停了“第三方联合存管”等模式，也禁止平台以“银行存管”为噱头的公开营销。

　　“2017年11月，国家限制网贷，各家APP都收缩，12月达到高峰。”赵瑾回忆道。从一开始的野蛮生长到政策监管逐渐“紧箍”，2018年，网贷平台终迎生死之年。

　　2017年12月8日，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发了《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（57号文）。通知要求，各地应在2018年4月底前完成辖内主要P2P机构的备案登记工作、6月底之前全部完成；并对债权转让、风险备付金、资金存管等关键性问题作出进一步的解释说明。

　　“全面逾期爆发是从（2018年）1月1日起，我在催收群里见到了死亡通知书。喝农药视频、跳楼视频、催收跳桥视频，这些都在一周之内。”赵瑾说，“两周前，好多同行群解散了。最近有同行被抓了”。

　　凤凰网财经搜索发现，2018年1月30日，21CN聚投诉给互联网消费金融行业十大黑榜商家（借钱快、一信贷、用钱宝、水象分期、向钱贷、贷上钱、拍拍贷、极速钱包、玖富、快贷）颁发了“金虾奖”批评性奖项。

　　从行业投诉情况看，互联网消费金融行业在12月监管部门新规出台后，投诉量爆发式增长，全年共计2.7万件，占投诉总量的32.4%，成为2017年第一大被投诉行业。而解决率仅37.3%，全行业排名倒数第二。恶性催收、利率畸高两大行业性问题凸显。

　　“不是牌照，胜似牌照”的网贷备案政策，已被行业内视为决定平台生死的分界线月底大限将近，但左胜高称，“最近整个金融监督管理趋严，北京的备案难产，一拖再拖。政策不明朗、不明确，也滋生了投机分子浑水摸鱼，铤而走险”。

　　与上述骗贷者一样，一些人早已做起了“包过”的备案生意。有些人直接包装出“备案”包过的公司，招摇撞骗；有些人则像士大夫一样游说于各色网贷平台间，讲着自身有多么强大的“后台”；更有人直接拿着负面“猛料”，像威胁即将上市的公司一样，想要敲诈勒索，在“乱糟糟的市场中”赚那么一笔。

　　而各种网贷平台，正值合规化最后冲刺阶段，本身即已面临生死存亡的时刻，战战兢兢、如履薄冰。但赵瑾觉得并不重要，“我们只关心平台能不能完成备案，完成不了就换。实在没平台，手写借条发照片也能做。”

　　但是，赵瑾眼中，偶然间发现的这个行当已经没落，谈及未来，他表示，“觉得不好做，准备收收”。目前，他已处于半退出状态。

　　根据第一网贷大数据报告数据显示，截至2018年5月份，中国互联网金融现代统计和风险监测预警系统风险池的风险预警平台5570家，占全国P2P网贷平台7449家的74.78%，风险池名单2018年5月份增加10家。

　　第一网贷大数据报告数据显示，截至2018年5月份累计问题平台（特别风险预警平台）3522家，占全国P2P网贷平台7449家的47.28%。其中，2018年5月份，新发生停止经营、提现困难、失联跑路等情况的问题平台（特别风险预警平台）68家。

　　7月13日，被认为“不可能跑路”的P2P平台投之家出现逾期，官网已没办法打开，第三方平台网贷之家社区出现《关于投之家部分债权逾期的公告》确认平台逾期。

　　此消息一时引起轩然，因为投之家隶属于盈灿集团，是国内知名P2P行业第三方平台网贷之家的兄弟公司。但网贷之家随后发出澄清声明撇清关系，称与投之家曾经是兄弟公司，但徐红伟所持的股份已经在2017年12月份完全退出，目前双方不存在关系。

　　不过，网贷之家随后发布道歉信《网贷之家，这次真的错了》，称自己摧毁了投资人的信任，愚蠢地选择了成为明哲保身的懦夫、临阵脱逃的逃兵。

　　凤凰网财经梳理发现，这些理财平台爆雷主要有两大原因：一类是经营性问题导致的危机，平台不存在主观恶意，导火索是实体经济去杠杆背景下流动性趋紧，部分平台借款人逾期率快速上升，实力较弱的平台难以维系正常经营进而爆雷，这一类平台投资者资金追回的概率较大；另一类则是庞氏骗局难以维系引发的危机，影响恶劣。

　　尽管维权良久，31岁的郑凯依然未能取回自己的97万元本金，其向凤凰网财经表示，基本放弃维权希望。

　　来自郑州的郑凯以“理财”为关键词，在搜索引擎上查询到了瑞银宝，当时的宣传广告称“每天最低收益为2.09%，投资时间越长，日收益率越高”，另外，更有报道显示，平台曾荣获“十佳互联网金融创新企业”称号。

　　9月20日，郑凯发现平台推出了一款名为“马达加斯加烙铁矿项目”的产品，项目期限为80个自然日，日化收益率是6.35%，起投金额为5万元，他报着试一试的想法，就投资了5万元，到期后收到收益，此后加大投资，最终血本无归。

　　在市面上，类似于瑞银宝的日化高息打理财产的产品并不少见，已经跑路的包括沛郡资产、合生资本、京投投资等多款产品。

　　“聚投诉，大家赶紧起来搞一波，这次是某某平台。只要功夫深，再牛逼的平台也经不起这样投诉，把它们搞垮了，别说高于36%的部分，可能我们连本金都不用还了。”晚上11点左右，一个维权群内，有人如做日常任务般在维权群内号召投诉，并且“@全体成员”。

　　中国P2P网贷研究院表示，维权群里，聚集的大部分是由于实际借款利率高于36%而不愿还钱的网贷平台借款人，还有由于逾期还款导致罚息比本金还高无力偿还的借款人，他们聚集在一起不合法利息。然而，有一些借款人却想要既不还利息，也不还本金，甚至恶意在数个平台借款。而一些平台，最终被拖垮。

　　据业内人士介绍，之前打击现金贷的时候，要求网贷要有“场景”支撑，但某些平台强行加入购物场景或者假场景，也有爆雷风险。

　　近期，极路由的合作平台i财富在3天之内连发数篇公告，称借款项目出现逾期，短期内无法兑付。i财富在6月20日的公告中指出，即日起平台暂停到期项目兑付，并停止新发所有投资标的，同时启动推荐方代偿机制。而该公司宣称的主要场景为“路由器+区块链+互联网金融”模式。

　　互联网金融本质仍是金融，没改变金融风险隐蔽性、传染性、广泛性和突发性。2014年，中国银监会创新监管部主任王岩岫在谈及P2P行业的十大监管原则时强调，P2P机构不是信用中介，只是信息中介。

　　“纯信息中介，出借人的款项和回收的款项均不经过平台之手，平台只收取部分中介信息费。但过去，各种款项是经网贷平台之手的。”武长海解释道。

　　目前，无论是大平台、还是小作坊，或在马不停蹄地寻找新业态以求生存，或在政策观望中逡巡不前，或因违法底色暴露而死掉。校园贷叫停，现金贷异军突起又迅速落下，想要拆分做互联网资管转型之路也被封死，车贷、出海寻路也充满艰难险阻。资金池、期限错配、刚兑兜底......行业积重难返，合规备案一拖再拖。网贷行业从信用中介回归信息中介的本质到底难在哪里？

　　左胜高分析称，我国P2P网贷具有独特性：非法集资活动高发，跑路事件接踵而至；网贷机构鱼龙混杂、伪p2p、假信息中介较多；业务模式迭代快，产品花样层出不穷；规范整治力度空前，验收备案合规进程缓慢。

　　“国外的市场做得很小，参与的人也有限。”武长海称，“美国最大的一家P2P公司虽然上市但早已倒闭，发达国家是在信用体系比较健全的情况下（某个个人、公司的借款都有相应的记录，任何人都可以查对方的信用信息），发展P2P行业失败了。而我们的祖国，最独特的地方是，国内信用体系本身即不健全。中国人民银行虽然建立了个人征信系统，往往只是简单的记录，并没形成完整的信用体系。个人、公司和社会的整体参与度都不够。”

　　武长海认为，到底是国家还是社会建立信用体系是其健全的难点。“到底谁可以收集个人隐私信息？一是缺乏立法；二是市场化运作不足，缺乏营业执照。”此外，各种平台不共享数据、信息封闭，也是网贷乱象的原因之一。

　　对于回归“信息中介”的本质，左胜高认为，首先，要建立完整行业自律规则和标准；加大自律管理和检查，以自律带动他律。其次，市场的行业机构，要坚守法律底线和政策红线，主动接受监管，坦诚接待监督，在行业自律的基础上推动创新，主动承担社会责任，切实服务实体经济。再次，建立行业人员信息共享机制，提高行业的参与者、投资者投资风险意识、加强投资者教育培训，利益自享时更应风险自担。

　　“网贷平台作为网贷信息中介机构，要恪守平台不碰钱、不兜底、不自融、不增信的底线，坚守为借贷双方提供信息撮合服务的中介角色，做好实名认证、完善风控措施、强化信息披露。”

　　对于监管与治理，国外有些经验可以让我们借鉴。左胜高向凤凰网财经表示，英国、澳大利亚、新加坡采取的是以“监管沙盒”模式的监管，本质上是监管者为履行其促进金融创新、保护金融消费者职能而制定的一项管理制度。

　　“这可以创造一个安全空间，适当放松参与实验的创新产品和服务的监管约束，可以测试其创新的金融理财产品、服务、商业模式和营销方案，而不是在遇上问题时立即受到监管规则的约束。”左胜高分析称。

　　“验收合格的继续经营，验收不合格即退出市场”，武长海认为，行业整体在往前踏步，“但最后剩下的合格平台不见得有多少家，数量很少。如果完全回归到信息中介，其实平台是很难盈利的。”

　　“P2P行业是一个失败的行业，平台的客户本身就是银行信用筛选筛选剩下的，信用不佳的人群。把钱借给这个群体，本身就有高风险，很多违约情形，有去无回。这导致行业本身的空间非常小。”武长海补充道。

　　武长海预测，“将来的P2P应该是有牌照的，而能够留下来的平台是非常少的。”

　　有消息称，全国性187条网贷备案验收细则或将于7-8月出台，部分从业人士将此看做最后的救命稻草。